“近年來(lái)，融資擔(dān)保行業(yè)聚焦小微、‘三農(nóng)’主業(yè)，為服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱領(lǐng)域，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極努力。”在2021年中國(guó)擔(dān)保高峰論壇上，中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)殷有祥說(shuō)，“全行業(yè)持續(xù)減量增質(zhì)、資本實(shí)力不斷增強(qiáng)、業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、普惠業(yè)務(wù)顯著增長(zhǎng)、行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)有所緩解、財(cái)務(wù)指標(biāo)總體趨好。”

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，融資擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)5139家，其中，國(guó)有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)2710家，占比52.7%；融資擔(dān)保在保余額3.79萬(wàn)億元。其中，直接融資擔(dān)保在保余額3.26萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.7%。融資擔(dān)保行業(yè)整體處在持續(xù)減量增質(zhì)的發(fā)展階段，在此背景下，融資擔(dān)保行業(yè)如何加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升服務(wù)能力，業(yè)內(nèi)正積極進(jìn)行實(shí)踐探索，其中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是方向之一。

　　數(shù)字化是創(chuàng)新的重要抓手

　　在上述論壇上，從業(yè)者普遍表示，運(yùn)用金融科技賦能擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)未來(lái)健康可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

　　“‘十四五’規(guī)劃中，‘?dāng)?shù)字化’作為關(guān)鍵詞在全文出現(xiàn)了25次，‘?dāng)?shù)據(jù)’作為關(guān)鍵詞出現(xiàn)了53次，數(shù)字化建設(shè)的戰(zhàn)略位置已被提到前所未有的高度。”談及行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中投保董事長(zhǎng)段文務(wù)說(shuō)，“當(dāng)前，擔(dān)保業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨的瓶頸和困境日益突出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為擔(dān)保行業(yè)化解矛盾提供了可能的解決方案。”

　　段文務(wù)進(jìn)一步分析認(rèn)為，從企業(yè)發(fā)展角度看，數(shù)字化全面滲透各個(gè)行業(yè)，金融服務(wù)面臨全新的模式、場(chǎng)景、生態(tài)等變革，由此催生了大量的數(shù)字化、線(xiàn)上化金融服務(wù)需求，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新提供了更多機(jī)會(huì)和空間。從提升效率角度看，線(xiàn)上化、批量化業(yè)務(wù)發(fā)展催生了海量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，在人員、資本有限的條件下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)亟須通過(guò)新技術(shù)、數(shù)字工具等重塑服務(wù)和審批流程，提升運(yùn)營(yíng)效率，提高動(dòng)態(tài)運(yùn)營(yíng)水平，進(jìn)而做大擔(dān)保規(guī)模，同時(shí)滿(mǎn)足動(dòng)態(tài)監(jiān)管要求。從風(fēng)險(xiǎn)管控角度看，傳統(tǒng)風(fēng)控方式已難以完全支撐線(xiàn)上業(yè)務(wù)擴(kuò)展的需求，大數(shù)據(jù)對(duì)多維度、大批量數(shù)據(jù)的智能化處理和標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行流程，更能貼合信息時(shí)代的風(fēng)控要求，彌補(bǔ)傳統(tǒng)風(fēng)控手段的劣勢(shì)。數(shù)字化風(fēng)控轉(zhuǎn)型已成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的必然選擇。

　　對(duì)于擔(dān)保行業(yè)為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，瀚華擔(dān)保董事長(zhǎng)周小川說(shuō)：“現(xiàn)在，銀行關(guān)系、客戶(hù)關(guān)系都在發(fā)生變化，導(dǎo)致傳統(tǒng)模式難以為繼。比如，隨著銀行自身數(shù)字化的迅猛發(fā)展，并加強(qiáng)與金融科技公司充分合作，‘三流’（物流、信息流、資金流）在部分交易場(chǎng)景已打通并解決了獲客難和風(fēng)控難的問(wèn)題，使得增信市場(chǎng)產(chǎn)生擠出效應(yīng)；客戶(hù)方面，伴隨消費(fèi)升級(jí)，客戶(hù)需要全方位的便捷快速的服務(wù)，客戶(hù)年輕化，習(xí)慣并傾向于數(shù)字化場(chǎng)景。另外，新冠疫情也在一定程度上加速了各行各業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程。”

　　殷有祥表示，疫情防控期間，各地融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)迎難而上，多措并舉，運(yùn)用現(xiàn)代金融科技手段，加快科技賦能，開(kāi)展線(xiàn)上服務(wù)，提升服務(wù)效率，積極為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供融資擔(dān)保便利。

　　如何進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，通過(guò)現(xiàn)代金融科技手段，可以大幅縮減數(shù)字鴻溝，改善信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，使得獲客能力增強(qiáng)、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)成本降低、風(fēng)控能力提升，幫助融資擔(dān)保服務(wù)實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效，更好解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)難題。

　　“當(dāng)前，我國(guó)融資擔(dān)保事業(yè)進(jìn)入了一個(gè)全新發(fā)展階段，應(yīng)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，著力打造‘金融科技+擔(dān)保風(fēng)控’核心優(yōu)勢(shì)，革新經(jīng)營(yíng)文化和理念，改變重塑獲客方式、商業(yè)模式和服務(wù)邏輯，深度融入萬(wàn)物互聯(lián)的數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程。”殷有祥說(shuō)。

　　中證信用融資擔(dān)保有限公司首席信息官陳浩認(rèn)為，數(shù)字化只是手段，轉(zhuǎn)型才是目標(biāo)。“融資擔(dān)保公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)上是模式創(chuàng)新和增量的問(wèn)題。一方面，通過(guò)提升業(yè)務(wù)效率、降低運(yùn)營(yíng)成本、減小單一依賴(lài)來(lái)優(yōu)化存量；另一方面，通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，突破產(chǎn)業(yè)約束尋找增量。”陳浩說(shuō)，“從公司的實(shí)踐看，我們從科技建設(shè)著手，先解決核心能力平臺(tái)化的問(wèn)題，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、高可復(fù)用、支持低成本創(chuàng)新的核心能力并將其平臺(tái)化。”

　　周小川表示：“瀚華擔(dān)保的數(shù)字化實(shí)踐以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為契機(jī)、以供應(yīng)鏈金融為方向、以金融科技為手段，聚焦場(chǎng)景建設(shè)，從單一產(chǎn)品導(dǎo)入為客戶(hù)提供場(chǎng)景金融下的全方位服務(wù)，公司某數(shù)字化產(chǎn)品客戶(hù)數(shù)從2020年1月至2021年6月實(shí)現(xiàn)了24倍的增長(zhǎng)。”

　　在融資擔(dān)保行業(yè)中，中投保較早開(kāi)始數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐，其探索大數(shù)據(jù)風(fēng)控、全線(xiàn)上操作的科技擔(dān)保模式，加快推進(jìn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已深入電子保函、海關(guān)關(guān)稅擔(dān)保、電子票據(jù)、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2020年4月，中投保專(zhuān)門(mén)設(shè)立中投保科技融資擔(dān)保有限公司，成為北京城市副中心首家科技融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)構(gòu)建線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的“科技賦能擔(dān)保”增信模式，探索出了一條行業(yè)發(fā)展的新路徑。

　　“在全面數(shù)字化的時(shí)代，近年來(lái)，中投保積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型實(shí)踐，有成功經(jīng)驗(yàn)也有教訓(xùn)。”段文務(wù)坦言，“由于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)管控等核心環(huán)節(jié)存在不足，我們?cè)囁牡谝粋€(gè)帶有金融科技性質(zhì)的線(xiàn)上貸款擔(dān)保項(xiàng)目在后期有代償。這也給我們今后數(shù)字化轉(zhuǎn)型提了個(gè)醒，要對(duì)金融科技行業(yè)有更充分的認(rèn)知，金融科技能力、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)管控能力以及風(fēng)險(xiǎn)處置能力等都需要有更加充分的準(zhǔn)備的提升。”

　　對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

　　談及對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來(lái)的思考，段文務(wù)表示，數(shù)字化不是單純的技術(shù)轉(zhuǎn)型，它本質(zhì)上是數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，不僅需要統(tǒng)籌設(shè)計(jì)并實(shí)施信息技術(shù)，還涉及組織變革、文化重塑等領(lǐng)域，是一種思維方式的轉(zhuǎn)型。

　　“但無(wú)論如何轉(zhuǎn)型，都必須堅(jiān)持如下幾方面：要始終堅(jiān)持服務(wù)小微、‘三農(nóng)’、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位；要積極推進(jìn)成熟的小微融資擔(dān)保品種向線(xiàn)上遷移；不斷研發(fā)面向不同場(chǎng)景的業(yè)務(wù)品種，增加擔(dān)保增信產(chǎn)品的市場(chǎng)供給；要持續(xù)加強(qiáng)金融科技能力建設(shè)；要進(jìn)一步擴(kuò)大行業(yè)體系協(xié)同。”段文務(wù)說(shuō)。

　　陳浩提出，須針對(duì)各類(lèi)資產(chǎn)打造融資擔(dān)保行業(yè)共享的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施；建立信用資產(chǎn)流轉(zhuǎn)的數(shù)字化標(biāo)準(zhǔn)和作業(yè)規(guī)范；依托自身的資源稟賦，與行業(yè)共建信用生態(tài)。